El cuestionario previo de salud es un elemento clave en la contratación de los seguros de personas ya sean de vida o de incapacidad, ya sean seguros vinculados a una hipoteca ya sean seguro contratados de manera independiente.
Según el artículo 10 de la Ley del Contrato de Seguro una obligación previa a la hora de contratar estas pólizas el que el asegurado Abierta de todas las circunstancias por el conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo por parte de la compañía.
Principales objeciones de las aseguradoras
Una vez se produce el riesgo asegurado que da lugar a la reclamación a las compañías comienza el estudio por parte de éstas para tratar de determinar sí el cuestionario previo salud no se ha rellenado correctamente y se le ocultaron datos por el tomador del seguro que podrían haber influido en la contratación de la póliza. Las aseguradoras suelen alegar que la enfermedad que dio lugar al fallecimiento o en su caso a la incapacidad permanente total era preexistente a la contratación de su póliza y por tanto consideran que están exoneradas de abonar cualquier tipo de indemnización.
¿Cuándo se tiene incumplida la obligación por el asegurado en el cuestionario previo según la jurisprudencia?
La doctrina del Tribunal Supremo tiene establecido que para que exista un incumplimiento del deber de declaración del riesgo por parte del tomador del seguro debe cumplirse los siguientes requisitos:
- Que se haya omitido o comunicado incorrectamente un dato relevante;
- Que dicho dato hubiera sido requerido por la aseguradora mediante el correspondiente cuestionario y de manera clara y expresa;
- Que el riesgo declarado sea distinto del real;
- Que el dato omitido o comunicado con inexactitud fuera conocido o debiera haber sido conocido con un mínimo de diligencia por el solicitante en el momento de realizar la declaración;
- Que el dato sea desconocido para la aseguradora en ese mismo momento;
- Que exista una relación causal entre la circunstancia omitida y el riesgo cubierto
Forma de la declaración del riesgo en los seguros de personas
En el caso de los seguros de personas, la declaración de salud no tiene que estar sujeta a una forma concreta .Lo determinante es el contenido material del cuestionario, es decir, lo importante es según la recientes sentencias del TS de 5 de octubre de 2026 es “ si las preguntas formuladas (cualquiera que sea la fórmula elegida por el asegurador) «fueron o no conducentes a que, en sus circunstancias, el tomador pudiera razonablemente advertir o ser consciente de la existencia de antecedentes médico-sanitarios relacionados con su estado de salud que la aseguradora debiera conocer para poder identificar y valorar correctamente el riesgo asegurado con las coberturas de vida e invalidez contratadas”
No se falta a la verdad por el asegurado
No se considera que exista mala fe por parte del tomador del seguro en casos como en los siguientes según la doctrina jurisprudencial:
- Que el padecimiento previo del asegurado no afecte al desenvolvimiento normal de su vida y de su actividad laboral
- Que la entidad prestamista conociera que el demandante percibía una presión por enfermedad que no le impedía la actividad laboral y pese a ello no objetara nada en el momento de la contratación del seguro
- Que en el cuestionario de salud no se contenga ninguna pregunta específica sobre la enfermedad concreta que dio lugar a la producción del riesgo
- Que entre la declaración del riesgo y la producción del siniestro haya transcurrido un dilatado periodo temporal que impida establecer un nexo causal .
Teodoro Pérez Guerrero